അപ്രതീക്ഷിതമായി ലഭിക്കുന്ന ഒരു തുക സാമ്പത്തിക ഭദ്രതയിലേക്കുള്ള വലിയൊരു ചുവടുവെപ്പായി മാറ്റാൻ സാധിക്കും. എന്നാൽ ഭൂരിഭാഗം ആളുകളും നേരിടുന്ന വലിയൊരു ആശയക്കുഴപ്പമാണ് ഈ പണം നിലവിലുള്ള കടങ്ങൾ വീട്ടാൻ ഉപയോഗിക്കണമോ അതോ കൂടുതൽ ആദായം ലക്ഷ്യമിട്ട് നിക്ഷേപിക്കണമോ എന്നത്. ഗണിതശാസ്ത്രപരമായ കണക്കുകളും വ്യക്തിപരമായ മുൻഗണനകളും ഒരുപോലെ സ്വാധീനിക്കുന്ന ഒന്നാണിത്. സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കവും വ്യക്തമായ പ്ലാനിംഗും ഉണ്ടെങ്കിൽ മാത്രമേ ഇത്തരം അവസരങ്ങളിൽ ശരിയായ തീരുമാനമെടുക്കാൻ സാധിക്കൂ.
കയ്യിലുള്ള ലോൺ നേരത്തെ അടച്ചു തീർക്കുന്നത് വഴി നിങ്ങൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ ലാഭിക്കുന്നത് വരും വർഷങ്ങളിൽ അടയ്ക്കേണ്ടി വരുമായിരുന്ന ഭീമമായ പലിശ തുകയാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, 10 ശതമാനം പലിശയുള്ള ഒരു ലോണിന്റെ ഒരു ഭാഗം മുൻകൂട്ടി അടച്ചാൽ, യാതൊരുവിധ വിപണി സാധ്യതകളും നോക്കാതെ തന്നെ നിങ്ങൾക്ക് പത്തു ശതമാനം ലാഭം ഉറപ്പാക്കാൻ സാധിക്കുന്നു. ഇതിനെ ‘ഗ്യാരണ്ടീഡ് റിട്ടേൺ’ എന്ന് വിളിക്കാം. ഓഹരി വിപണിയിലോ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിലോ നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ 12 മുതൽ 15 ശതമാനം വരെ ലാഭം പ്രതീക്ഷിക്കാമെങ്കിലും അതിൽ വിപണിയിലെ കയറ്റിറക്കങ്ങൾക്കനുസരിച്ചുള്ള റിസ്ക് അടങ്ങിയിട്ടുണ്ട്. എന്നാൽ വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുമ്പോൾ ഈ റിസ്ക് ഇല്ലാതെ തന്നെ പലിശയിനത്തിൽ വലിയൊരു തുക ലാഭിക്കാൻ സാധിക്കുന്നു എന്നത് ഒരു വലിയ നേട്ടമാണ്.
സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധർ കടങ്ങളെ ‘നല്ല കടങ്ങൾ’ എന്നും ‘മോശം കടങ്ങൾ’ എന്നും രണ്ടായി തരംതിരിക്കാറുണ്ട്. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കുടിശ്ശികകൾ, പേഴ്സണൽ ലോണുകൾ എന്നിവ സാധാരണയായി ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കുള്ളവയാണ്. ഇവയെ ‘മോശം കടങ്ങൾ’ എന്ന് വിളിക്കാം. ഇത്തരം കടങ്ങളുടെ പലിശ നിരക്കിനേക്കാൾ ഉയർന്ന ലാഭം നൽകുന്ന സുരക്ഷിതമായ നിക്ഷേപങ്ങൾ കണ്ടെത്തുക പ്രയാസമാണ്. അതിനാൽ അപ്രതീക്ഷിതമായി കയ്യിൽ പണം വന്നാൽ മുൻഗണന നൽകേണ്ടത് ഇത്തരം ഉയർന്ന പലിശയുള്ള ബാധ്യതകൾ തീർക്കാനായിരിക്കണം. പലിശ ചക്രം പോലെ വളരുന്ന ഇത്തരം കടങ്ങൾ എത്രയും വേഗം അവസാനിപ്പിക്കുന്നത് ഭാവിയിലെ വലിയ സാമ്പത്തിക ബാധ്യതകളിൽ നിന്ന് നിങ്ങളെ രക്ഷിക്കും.
അതേസമയം, ഭവന വായ്പകൾ പോലുള്ളവ താരതമ്യേന കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കുള്ളവയും നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ നൽകുന്നവയുമാണ്. ഇത്തരം വായ്പകളെ ‘നല്ല കടങ്ങൾ’ എന്ന് വിശേഷിപ്പിക്കാം. ഇവിടെയാണ് നിക്ഷേപ സാധ്യതകൾക്ക് പ്രസക്തിയേറുന്നത്. നിങ്ങളുടെ ലോൺ പലിശ 8 ശതമാനവും നിങ്ങൾ നിക്ഷേപിക്കാൻ ഉദ്ദേശിക്കുന്ന മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് നൽകുന്ന ശരാശരി ആദായം 12 ശതമാനവുമാണെങ്കിൽ, പണം ലോണിലേക്ക് അടയ്ക്കുന്നതിനേക്കാൾ ലാഭകരമാകുക അത് നിക്ഷേപിക്കുന്നതാണ്. ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ ചിന്തിക്കുന്നവർക്ക് കോമ്പൗണ്ടിംഗ് വഴി നിക്ഷേപത്തിലൂടെ വലിയൊരു തുക സമ്പാദിക്കാൻ ഇതിലൂടെ സാധിക്കും. എന്നാൽ ഇത് കൃത്യമായ അറിവോടും വിപണി നിരീക്ഷണത്തോടും കൂടി മാത്രം ചെയ്യേണ്ട ഒന്നാണ്.
തീരുമാനമെടുക്കുമ്പോൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട മറ്റൊരു പ്രധാന ഘടകം ‘ലിക്വിഡിറ്റി’ അഥവാ പണം കയ്യിലുണ്ടാകുക എന്നുള്ളതാണ്. കയ്യിലുള്ള മുഴുവൻ പണവും ലോൺ അടച്ചു തീർക്കാൻ ഉപയോഗിച്ചാൽ, പിന്നീട് അപ്രതീക്ഷിതമായി ഉണ്ടാകുന്ന ചികിത്സാ ആവശ്യങ്ങൾക്കോ മറ്റ് അടിയന്തര സാഹചര്യങ്ങൾക്കോ വീണ്ടും കടമെടുക്കേണ്ടി വന്നേക്കാം. ഇത് സാമ്പത്തിക അടിത്തറയെ തകർക്കും. അതിനാൽ ലോൺ അടയ്ക്കുന്നതിനോ നിക്ഷേപിക്കുന്നതിനോ മുൻപ്, കുറഞ്ഞത് ആറു മാസത്തെ ചെലവുകൾക്ക് ആവശ്യമായ ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് കരുതി വെച്ചിട്ടുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തണം. ലോൺ അടച്ചു തീർക്കുന്നതിനേക്കാൾ സുരക്ഷിതത്വം ചിലപ്പോൾ കയ്യിൽ പണമുണ്ടാകുന്നതാകാം.
സാമ്പത്തിക കണക്കുകൾക്കപ്പുറം മാനസികമായ സമാധാനത്തിനും ഈ വിഷയത്തിൽ വലിയ പങ്കുണ്ട്. കടബാധ്യതകൾ ഇല്ലാത്ത ഒരു ജീവിതം ആഗ്രഹിക്കുന്ന ഒരാൾക്ക്, നിക്ഷേപത്തിലൂടെ ലഭിക്കുന്ന ലാഭത്തേക്കാൾ വലിയ സംതൃപ്തി നൽകുന്നത് ലോൺ ക്ലോസ് ചെയ്യുന്നതായിരിക്കും. ലോൺ ഇഎംഐകൾ ഇല്ലാതാകുന്നത് വഴി ലഭിക്കുന്ന മാനസിക സ്വാതന്ത്ര്യം ജോലിയിലും ജീവിതത്തിലും കൂടുതൽ ക്രിയാത്മകമായി ഇടപെടാൻ ഒരാളെ സഹായിക്കും. കടം എന്നത് ഒരു ഭാരമായി തോന്നുന്നവർക്ക് മറ്റൊന്നും ചിന്തിക്കാതെ അത് വീട്ടുന്നതാണ് ഉചിതം.
ചുരുക്കത്തിൽ, ലോൺ തിരിച്ചടവും നിക്ഷേപവും തമ്മിലുള്ള സന്തുലിതാവസ്ഥ കണ്ടെത്തുക എന്നതാണ് ബുദ്ധിപരമായ സാമ്പത്തിക നയം. ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടങ്ങൾ ആദ്യം തീർക്കുക, അടിയന്തര ആവശ്യങ്ങൾക്കുള്ള പണം മാറ്റിവെക്കുക, അതിനുശേഷം ബാക്കി വരുന്ന തുക ലോൺ പലിശയും നിക്ഷേപ ആദായവും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം നോക്കി വിഭജിച്ചുപയോഗിക്കുക. പകുതി തുക ലോൺ തിരിച്ചടവിനും ബാക്കി പകുതി നിക്ഷേപത്തിനുമായി മാറ്റിവെക്കുന്ന ‘ഹൈബ്രിഡ്’ രീതിയും പരീക്ഷിക്കാവുന്നതാണ്. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളും റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള കഴിവും മനഃസമാധാനവും കണക്കിലെടുത്തു വേണം അന്തിമ തീരുമാനമെടുക്കാൻ. കൃത്യമായ പ്ലാനിംഗ് ഉണ്ടെങ്കിൽ അപ്രതീക്ഷിതമായി ലഭിച്ച ആ തുക നിങ്ങളുടെ ജീവിതകാലം മുഴുവൻ നീളുന്ന സാമ്പത്തിക ഭദ്രതയുടെ അടിത്തറയായി മാറും.
